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[生保]投資性の強い生命保険

Q.投資性の強い生命保険があるそうですが、契約時の留意点を教えてください。

リスクを把握し賢い運用を

A.「変額保険・変額個人年金保険」「外貨建ての保険」「市場価格調整(MVA:Market Value Adjustment)を利用した保険」が投資性の強い生命保険で、契約時には次の点に留意し、よく理解しましょう。

(1)変額保険・変額個人年金保険
 株式や債券を中心とする「特別勘定」で資産を運用し、その運用実績によって保険金(年金)や解約返戻金が増減するもの。留意点として、特別勘定の資産は、国内外の株式・債券などで運用しており、運用実績が保険金額や積立金額・将来の年金額などの増減につながるため、株価や債券価格の下落、為替の変動により、積立金額、解約返戻金額は払込保険料の総額を下回ることがあり、損失を生じるケースもあります。

(2)外貨建ての保険
 終身保険、養老保険、個人年金保険などの保険種類について、保険料の払い込みや保険金などの受け取りを外貨建てで行う仕組みを取り入れたもの。留意点では、為替レートの変動により、円換算後の保険金額が契約時における円換算後の保険金額を下回ることや、受け取る円換算後の保険金額が、払込保険料の総額を下回ることがあります。

(3)市場価格調整を利用した保険
 終身保険、養老保険、個人年金保険などで、市場価格調整により解約返戻金が変動する仕組みを取り入れたもの。留意点として、市場金利に応じた運用資産の価格変動が解約返戻金に反映されるため、市場金利の変動により解約返戻金が払込保険料の総額を下回ることもあります。具体的には、中途解約時の市場金利が契約時と比較して上昇した場合に解約返戻金は減少し、逆に下落した場合には増加することがあります。

 また、負担する諸費用の主なものは次の通りです。
 保険契約関係費…契約時の初期費用や、保険期間中、年金受取期間中の費用など契約の締結、維持、管理に必要な経費

 資産運用関係費…投資信託の信託報酬や、信託事務の諸費用など、特別勘定の運用により発生する経費

 解約控除…契約日から一定期間内の解約の場合に積立金から控除される金額

※リスクの内容や負担する諸経費やその料率は商品により異なります。

岡山県生命保険協会
岡山市北区駅前町1-9-15明治安田生命岡山ビル6F

本誌:2009年11.23号 25ページ

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